Article rédigé le 13 juillet 2023
Contrairement aux idées reçues, l’assurance vie n’est pas bloquée « à vie » ; elle peut vous aider à faire face à des dépenses imprévues. Pour en profiter, il existe la solution de l’avance.
Profiter de la liquidité de son assurance vie
Si vous avez un besoin momentané de liquidités, l’avance est une solution intéressante ! Plutôt que de procéder à un rachat partiel (éventuellement imposable) qui vous privera définitivement d’une partie de votre épargne, l’avance permet de continuer à la faire fructifier.
En effet, contrairement à un rachat partiel, l’avance n’est pas un retrait définitif et n’est donc pas fiscalisée. Il s’agit d’un prêt consenti par l’assureur moyennant le paiement d’intérêts à un taux fixé annuellement. Elle continue donc d’engranger des rendements sur votre contrat d’assurance vie.
Côté pratique, pour ce qui concerne le contrat d’assurance vie Afer, le montant disponible pour une avance est limité à 80% de l’épargne investie sur le fonds en euros et est prêté pour une courte durée : 3 ans renouvelable.
En résumé, voici ses principaux avantages :
⯈ Simple et souple : vous pouvez faire votre demande d’avance à tout moment
⯈ Pas de fiscalité
⯈ Pas de frais de versement sur les sommes affectées au remboursement de celle-ci
⯈ Préservation de l’épargne qui continue de capitaliser des intérêts
Un coût des avances nettement plus intéressant que les taux des prêts bancaires
Dans une situation de forte remontée des taux de crédit immobilier ou à la consommation, l'avance proposée à l’Afer au taux de 2,66% pour 2023 retrouve un surcroît d’attrait. Et contrairement aux prêts bancaires, elle ne supporte aucuns autres frais : ni frais de dossier, ni assurance emprunteur.
Rembourser son avance
Qui dit prêt, dit remboursement. Il vous faudra donc passer par la case remboursement de votre avance dans un délai recommandé de 3 ans, reconductible. Même si l’avance est en général moins chère qu’un crédit à la consommation, elle supporte tout de même un coût : la conserver sur une trop longue durée ne serait donc pas avantageux pour vous. Et ne jamais la rembourser vous expose à un risque de requalification fiscale en rachat définitif, imposable.
NOTRE CONSEIL
Pour éviter toutes déconvenues et/ou tout oubli, nous vous conseillons de programmer le remboursement de votre avance dès sa mise en place grâce à un plan de versements progressifs ou programmés.
Pour plus d’information sur les avances et les options à mettre en place, prenez rendez-vous avec votre conseiller Les Bureaux de l’Épargne.
